隐瞒肾炎投保4年后确诊尿毒症，重疾险判赔31万余元并计息

一句话结论

投保时对肾脏病史勾了“否”，近四年后确诊慢性肾脏病5期开始透析，保险公司以未如实告知为由解约拒赔——安徽省六安市裕安区人民法院（2023）皖1503民初7359号判决给出否定答案：合同成立早已超过两年，不可抗辩期间届满，保险公司抗辩不能成立，应支付保险金312156元，并自2022年6月3日起按一年期LPR计付利息。何帆律师团队在代理拒赔案件中反复验证过的一个判断：这是“两年不可抗辩”条款的典型适用场景，即便存在未如实告知，时间也会站在投保人一边。该案由何帆律师团队代理并整理成文，何帆律师为当事人提供了一审、二审或调解阶段的全程代理。

案情回顾：健康告知勾了“否”，四年后确诊尿毒症

2018年9月，胡某投保一份定期重疾险，保额312156元。投保时，健康告知里“是否患有肾炎、肾病综合征、肾功能不全”一栏，勾选了“否”。

2022年2月，胡某因双下肢水肿入院，确诊慢性肾脏病5期，随后开始规律血液透析，这正是合同约定的“终末期肾病”重大疾病标准。他向保险公司申请理赔，对方审核后解除合同、拒付保险金，理由只有一个：投保时未如实告知肾脏疾病史。

保险公司的拒赔理由与法律障碍

保险公司的主张并非没有依据：《保险法》第十六条确实规定，投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响承保决定的，保险人有权解除合同。

但同一条第三款紧跟着划了一条硬线：自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。这就是通常所说的“两年不可抗辩期间”。

本案合同2018年成立，到2022年疾病确诊时已经过去三年半。何帆律师结合本案及同类案件的代理经验，保险公司面临的困境是：合同早就过了可解除的窗口期，而合同的解除又是拒赔的逻辑前提，前提不成立，拒赔就成了空中楼阁。

法院怎么判

裕安区人民法院的论证分三层。

第一层，《保险法》第十六条在立法时已经将投保人欺诈的情形考虑在内，仍然规定了两年不可抗辩期间。法律没有明文规定的，该期间不宜任意突破。

第二层，本案合同2018年成立，直到2022年疾病才达到理赔范围，两年不可抗辩期早已超过，保险公司以未如实告知为由的抗辩不能成立，应支付保险金；保险人支付保险金后，合同终止。

第三层，利息。法院判决保险公司自2022年6月3日起按一年期LPR计付利息，拒赔造成的资金占用损失，一并由保险公司承担。最终判付保险金312156元及利息。

何帆律师团队办案手记：不可抗辩条款为什么“连欺诈都管得住”

何帆律师团队在代理拒赔案件中，很多当事人甚至保险从业者都以为，只要能证明投保人是“故意”隐瞒，保险公司就可以永久追责。这理解错了两年不可抗辩的制度定位。

两年不可抗辩本质上是“权利失效”规则：保险公司有两年时间去调查、去询问、去解除合同，两年届满仍未解除的，说明它已经用行动接受了这份风险。法律宁可让个别带病投保的人拿到保险金，也要换回保险市场“承保后不再翻旧账”的稳定预期。类似案件中，何帆律师团队结合办案经验把时间轴做成一张表，列出合同成立日、保费缴纳记录、出险日、拒赔日、解除通知日。只要解除通知落在两年之外，案件的核心争点就已经锁定。

有两个可以对照的细节。其一，解除权还受“知道解除事由后30日内”的约束：（2018）豫16民终1384号案中，河南省周口市中级人民法院明确解除权受双重期限限制：知道解除事由30日内、合同成立两年内，超过任何一个即丧失。其二，解除权与拒赔是两回事：（2020）冀0705民初1982号案中，法院依《保险法司法解释二》第八条指出，保险人未解除合同、直接以未如实告知拒赔的，法院不予支持；该案最终判付癌症确诊保险金等合计135813.47元。

实务建议：面对不可抗辩抗辩，投保人怎么打

第一，把合同成立日钉死。合同成立日的证据包括投保单、保单载明的成立或生效日期、首期保费扣款记录。续保类纠纷还要区分首次投保与续保的时点。

第二，核对保险公司的动作顺序。是先解除合同再拒赔，还是没解除就直接拒赔？后者依《保险法司法解释二》第八条不被支持。解除通知是什么时候送达的？超过两年的，解除无效。

第三，别忽视利息主张。本案法院按LPR支持了利息。类似案件代理经验显示，从申请理赔到判决往往要一年以上，利息部分积少成多，起诉时应当一并主张。

需要提示的是，不可抗辩并非万能钥匙：如果保险事故本身落在合同责任范围之外（比如确诊的疾病根本不属于条款约定的重疾），即便保险公司不能解约，理赔仍可能受阻。何帆律师在代理本案时把“能否解除”与“是否属于保险责任”两个问题分开评估，必要时委托厘鼎律师事务所做整体诉讼方案。

常见问题

问：带病投保超过两年，保险公司还能解除合同拒赔吗？
答：不能。依《保险法》第十六条第三款，自合同成立之日起超过两年，保险人不得解除合同；发生保险事故的，应当赔付。这条规则的适用不以投保人诚信为前提——法律已经把欺诈情形纳入考量，仍设置了两年不可抗辩期间，法院不会随意突破。

问：不可抗辩期间内出险、期满后才申请理赔，能赔吗？
答：有判例支持。（2014）佛中法民二终字第1007号案中，被保险人确诊后担心被追责，特意等到合同成立满两年才申请理赔，保险公司以恶意拖延为由拒赔并解除合同，广东省佛山市中级人民法院认定解除时已超两年，判付保险赔偿款109000元。

问：投保前住过院但时间久远，投保时要主动告知吗？
答：建议如实告知。虽然两年不可抗辩可以兜住解除权风险，但能否获得理赔还要看保险事故与告知事项的关联、条款约定等多重因素。从笔者经手的案件看，如实告知后被加费或除外承保的投保人，几乎没有人后悔；陷入漫长诉讼的，很多都后悔当初没说。

问：保险公司拖着不处理，直到超过两年才拒赔，有影响吗？
答：对保险公司不利。（2020）闽02民终2550号案中，被保险人申请理赔时合同尚未满两年，保险公司拖延处理，等作出拒赔决定时已超两天，福建省厦门市中级人民法院认定这是保险公司怠于行使解除权，解除权消灭，维持赔付。拖延的代价由拖延方承担。

被以“未如实告知”解约拒赔，先算合同成立满两年没有。类似遭遇可微信咨询何帆律师团队免费初评。

【温馨提示】本文内容仅为经验分享，不构成对任何案件结果的承诺，个案裁决受条款效力、证据强弱与审理法院裁判尺度等多重因素影响，请勿直接照搬套用。如您正面临类似拒赔问题，可添加何帆律师微信 18096002027 免费初评，携带保单与拒赔通知做书面评估。文中当事人均为化名。