百万医疗险续保四年脑出血被解约拒赔，一审全额胜诉

一句话结论

连续四个保单年度缴费的百万医疗险，在脑出血后被保险公司以“投保前住过一天院未告知”为由解约拒赔。贵州省黔西市人民法院（2025）黔0581民初6171号一审判决：健康告知询问不明确、既往病史与出险疾病无关联，解约没有依据，判赔医疗费保险金209103.45元、重大疾病津贴10000元，合计219103.45元。后经二审调解，以13万元一次性了结。该案由何帆律师团队代理并整理成文，何帆律师为当事人提供了一审、二审或调解阶段的全程代理。

297.96元的保单，续了四年

2021年5月29日，33岁的徐某（化名）在手机上买了一份百万医疗险，年保费297.96元，一般医疗补偿300万元、重疾医疗补偿600万元、重疾津贴1万元。此后连续三个保单年度续保，保险公司每月固定从银行卡扣费，没有中断，没有要求重新体检，也没有单独发过健康询问。

三年多以后，这些扣款记录成了他手里最硬的东西。

脑出血，八次住院

2024年9月6日，徐某突发意识不清，送到贵阳市一家医院神经外科，诊断为急性脑疝、右侧额叶-基底节区脑出血、蛛网膜下腔出血。此后八次住院辗转多家医院，累计281天，医疗费总额43万余元，医保报销后个人自付209134.49元。

2024年9月11日，妻子通过微信提交理赔申请时，人还在昏迷。保险公司没有先启动理赔，而是去调既往就诊记录，查出2020年4月他因输尿管结石在黔西市人民医院住过一天院——入院原计划手术，检查后本人选择药物排石保守治疗，第二天签字出院，没有手术记录。

2025年3月，保险公司向徐某妻子邮寄《解除保险合同通知书》，同期办理退保，退回保费31.04元。从申请理赔到解约，隔了半年。

拒赔的两层逻辑与两处缺口

保险公司的理由：健康告知问“过去2年内因病住院、手术”，徐某勾了“否”，属未如实告知，依《保险法》第十六条解约、拒赔。

何帆律师的代理意见从这里切入，拆成四块。第一块是询问本身：“因病住院、手术”把住院和手术并列，普通人理解成因病住院并且做了手术并不奇怪，询问不具体明确，告知义务就无从谈起。第二块是关联性：2020年诊断的是泌尿系统结石，2024年出险的是脑血管破裂，分属不同系统，没有医学证据表明输尿管结石会提高脑出血风险。第三块是解约权：合同成立已逾三年，不可抗辩期间早已届满，且保险公司连续四年收费续保，在可以主张时没有主张。第四块是重疾标准：2025年6月24日出院记录载明左上肢肌力0级、左下肢肌力0级，对照条款“严重脑中风后遗症”确诊180天后一肢以上肢体肌力2级以下的要求，完全符合。

法院怎么说

2025年8月6日立案，简易程序独任审理，9月30日判决。裁判理由集中在一段话里：2020年住院1天仅进行常规性检查，未手术治疗；健康告知载明的内容为“过去2年内因病住院、手术”，该询问并不具体明确，作为投保人理解为住院并进行手术并无不当；且该次住院诊断的疾病与现主张赔偿的疾病无任何关联性，也不属于健康告知中明确询问的疾病范围，故选择“否”并未违反如实告知义务。

空调费，法院认为包含在医院医疗收费明细内，属必要费用，应予赔付。重疾津贴，法院以出院记录肌力0级为据认定符合重大疾病认定条件。已退的31.04元保费，从医疗费中扣除。一审判赔合计219103.45元，受理费由保险公司负担。

二审：13万元调解，必须说清楚

保险公司上诉至贵州省毕节市中级人民法院（2025）黔05民终6269号，主张扣减其他渠道报销、空调费和解约后费用，并重提未如实告知。2026年1月29日，二审出具民事调解书：保险公司一次性支付13万元，双方权利义务全部终结。

这里必须把话说清楚：一审是全额胜诉，二审是调解，最终到手13万元，低于一审判决金额。调解是当事人对自己权利的处分，权衡了执行周期、上诉风险和后续开支，不等于二审改判，也不产生可供援引的裁判规则。诉讼目标从来不是判决书上的数字，是能不能拿到钱。

给读者的启示

健康告知的询问质量是可以被审查的。不能拿一句笼统的“过去两年是否住院”包打天下，问得含糊，责任在问的一方。

既往病史与出险疾病的关联性是独立的一道关。有住院记录不等于有告知义务违反，两件事之间还隔着一层医学因果。

续保记录要留。银行流水、扣款短信、每年的电子保单，都是证明保险公司持续承保的材料，出事以后很难补。

重疾认定看条款的客观指标。肌力分级、180天时点、影像学报告，比疾病名称有用得多。

常见问题

问：投保时确实漏说了一次住院，保险就白买了吗？
答：不是。要看询问是否具体明确、漏报事项与出险疾病有无医学关联。两者有一个不成立，未如实告知就不成立。

问：保险公司解约后退回保费，是不是合同就结束了？
答：解除合同需要有事实和法律依据。理由不成立，解除不发生效力，已退保费只是从应赔款项中扣减。

问：医疗险和重疾险的理赔请求要分开提吗？
答：要。医疗费报销是补偿型，按实际支出算；重疾津贴是给付型，按条款定义核。混在一起容易被一句“未达免赔额”整体挡回。

问：连续续保多年的医疗险，出险后被翻旧账怎么办？
答：把每年的扣款流水、电子保单按时间排好。持续收费本身就是维持合同的行为，续保记录越完整，保险公司事后解约的空间越小。

百万医疗险点几下就买了，健康告知很多人没读完。真被拒赔时，先看保险公司当年把问题问清楚了没有。类似遭遇可微信咨询何帆律师团队免费初评。

何帆律师实务经验谈

解约拒赔类案件有三道题要做：健康告知的询问是否明确、既往病史与出险疾病是否关联、两年不可抗辩期间是否已经起算。厘鼎律师事务所何帆律师的提醒是，第一道题最容易被忽略——询问不明确，告知义务的范围都定不下来，后面的争论都是空的。投保时被业务员代填告知项的，把沟通记录找出来，这一步决定整个案件的地基。

厘鼎律师事务所在续保类解约争议中还有一条经验：把历年续保的缴费凭证按年度整理成对照表提交法庭。连续四个保单年度按时缴费的事实一摆出来，“保险公司有权随时解约”的抗辩就失去了利益衡量基础——法院看到的是一份被双方持续履行、信赖利益不断累积的合同，轻易打破它的成本评估自然不同。

【温馨提示】遇到类似拒赔情形，建议先别急着签字确认。可添加何帆律师微信 18096002027 免费初评，携带保单、拒赔通知书等材料可获书面评估。需要说明的是，个案情形千差万别，本文结论受具体条款与证据影响，不构成结果承诺，请勿照搬套用。文中当事人均为化名。