等待期内咳嗽、期满后确诊癌症，百万医疗险加粗条款未说明照样赔

一句话结论

手机上给母亲投保的百万医疗险，等待期30天内老人咳嗽住院，30天后确诊胃低分化癌，保险公司以“等待期内症状延续”为由拒赔全部63898.78元医疗费。浙江省衢州市柯城区人民法院（2020）浙0802民初3762号判决认定：保险公司虽然加粗了条款、尽到了提示义务，但没有以书面或口头形式作出常人能够理解的明确说明，等待期条款不发生法律效力，应赔付保险金63898.78元。何帆律师团队在代理拒赔案件中：这个案子把“提示”和“明确说明”两条义务的边界讲得最清楚——加粗了，不等于说清楚了。该案由何帆律师团队代理并整理成文，何帆律师为当事人提供了一审、二审或调解阶段的全程代理。

案情回顾：等待期内咳嗽，期满后确诊胃癌

2020年2月8日，李女士通过手机为母亲投保“人人安康”百万医疗险，等待期30天。3月8日，老人因咳嗽、胸闷住院；3月24日确诊胃低分化癌。此后辗转治疗，共自付医疗费63898.78元。

理赔申请被拒。保险公司的依据是合同里的一句约定：等待期内已经发生的疾病、症状或病理改变，且延续到等待期以后的诊断治疗费用，保险人不承担。

诉讼中还查明一个细节：李女士确认收到过电子合同，免责条款确实做了加粗——但保险公司的工作人员，从头到尾没有对条款作过一次常人能理解的解释说明。

保险公司为什么不占理：两个义务，只完成了一个

依《保险法》第十七条第二款，保险人对免责条款负有两项义务：提示义务，用足以引起投保人注意的方式作出标识；明确说明义务，以书面或者口头形式，对条款的概念、内容及法律后果作出常人能够理解的解释。

本案法院的说理分三步。第一步，等待期条款属于免责条款（《保险法司法解释二》第九条），这一点没有争议。第二步，保险公司加粗了条款，提示义务算完成了。第三步，但明确说明义务没有完成——保险公司无法证明曾以任何形式向投保人解释过“等待期内症状延续不赔”是什么意思、后果是什么。两项义务缺一不可，缺了第二项，条款依然不发生法律效力。

结论：拒赔于法相悖，保险公司应赔付保险金63898.78元。

何帆律师团队办案手记：“加粗了”为什么救不了保险公司

何帆律师团队在代理拒赔案件中，“条款加粗了”是保险公司在庭上最常提交的抗辩，但它只能覆盖提示义务这一半。最高法院的裁判口径很稳定：提示解决的是“让投保人看见”，明确说明解决的是“让投保人看懂”。看见不等于看懂，看不懂的免责条款，对投保人不生效力。

本案的另一个启示是事实层面的：等待期内咳嗽、等待期后确诊胃癌，两者之间的因果关联本身就是存疑的。何帆律师团队在类似案件中通常会引入两个层面的攻击：一是条款效力层面，如本案；二是因果关系层面——辽宁省沈阳市中级人民法院（2016）辽01民终7360号案中，被保险人等待期内体检、期满后5天确诊肺癌，保险公司主张体检异常与癌症存在因果关联，法院认定人体系复杂机体、病理成因是多方面的，不能仅凭等待期内的体检结论就认定因果关系。两条路径并行，胜诉空间会显著扩大。

还可以对照续保场景：吉林省德惠市人民法院（2022）吉0183民初1712号案中，三次住院都被认定落在续保合同30天等待期内，法院以等待期条款未加粗加黑、保险公司无证据证明作过解释说明为由，判赔29800.65元。可见无论等待期是30天还是续保后重新起算，裁判逻辑是一致的。

实务建议：遇到“症状延续”式拒赔，从两头下手

一头抓条款效力。核对三样东西：条款有没有加粗、投保过程中有没有任何解释说明的留痕（电子投保的说明页、回访录音，纸质投保的说明笔录）、保险公司能不能拿出这些证据。依《保险法司法解释二》第十三条，说明义务的举证责任在保险公司——它拿不出来，就要承担不利后果。

一头抓因果关系。请主治医生出具意见或者申请医学专家辅助人，说明等待期内的症状与最终确诊疾病之间在医学上没有必然关联。“咳嗽”与“胃低分化癌”之间的距离，恰恰是本案保险公司说不圆的地方。

何帆律师在代理过程中注意到，收到此类拒赔通知后，先把投保环节的全部证据固定下来，再评估条款效力与因果关系两条路径。类似案件代理经验显示，“症状延续”式拒赔在理赔环节成功率极高，但在诉讼环节败诉率同样极高，个案有差异——保险公司习惯了投保人不懂法，而法庭只认证据和法条。

补充一个自检动作：把条款里加粗的部分打印出来与投保页面截图比对，看线上加粗与纸质条款是否一致——页面改版、条款换版本造成的标识缺失，是电子保单纠纷里常见的第二处抗辩缺口，保险公司对哪个版本尽过提示说明义务，它自己也说不清。

常见问题

问：条款加粗了，保险公司是不是就尽到义务了？
答：不够。加粗只完成《保险法》第十七条的提示义务，还需要对免责条款的概念、内容和法律后果作出常人能够理解的明确说明。本案中保险公司加粗了条款，但工作人员从未作过解释说明，法院认定等待期条款不生效。

问：等待期内的症状延续到等待期后，一定不赔吗？
答：不一定。先看等待期条款效力，效力有瑕疵的直接赔付；条款有效的情况下，还要审查症状与最终确诊疾病的因果关系，不能仅凭“等待期内有过咳嗽”就推定后来的癌症是等待期内疾病延续。

问：手机上投保的医疗险，找谁要说明义务的证据？
答：诉讼中由保险公司举证。依《保险法司法解释二》第十三条，保险人对履行明确说明义务负举证责任，可以申请法院责令其提交投保流程录像、电子回访记录、说明确认页等留痕材料。

问：等待期条款被判无效后，能拿到多少？
答：按合同约定赔付实际损失。本案判赔63898.78元；同系列判例中，等待期条款无效后免赔额主张往往一并落空，如（2025）内0421民初6128号案连免赔额1万元的主张都未获支持，合计赔付15383.19元。

等待期内有症状、期满后才确诊，时间差上的拒赔未必站得住。类似遭遇可微信咨询何帆律师团队免费初评。

【温馨提示】文中当事人均为化名。每个拒赔案件的条款约定、证据链条各不相同，本文呈现的思路与结果未必适用于您的案件，请勿直接照搬套用，本文亦不构成结果承诺。若有疑问，可添加何帆律师微信 18096002027 免费初评，带上保单与拒赔通知书，先做一次书面评估再决定下一步。