非工作时间猝死，24小时意外险判赔50万

一句话结论

雇主责任险附加的24小时意外险，保的是雇员本人的身体和生命，属于人身保险性质，不以“雇主是否需要赔钱”为前提。员工下班以后出事，只要落进意外险的责任范围，保险公司就得赔。湖南省长沙市岳麓区人民法院（2024）湘0104民初32185号一审判赔50万元，长沙市中级人民法院（2026）湘01民终638号二审维持原判。

凌晨的酒吧，一场没有外伤的死亡

2024年3月27日凌晨，湖南冷水江一家酒吧里，周某（化名）和同事聊天、吃烧烤、打牌。打牌过程中，他从凳子上滑落，民警赶到参与心肺复苏，120抢救约半小时后当场宣布死亡。尸体没有外伤，公安机关出具的《死亡证明》排除了他杀。

周某所在的公司2023年5月为雇员投保了雇主责任保险，附加“24小时意外事故扩展条款（B款）”，死亡赔偿金每人限额50万元。

周某所在的公司向保险公司申请理赔，收到的《理赔核定意见函》只写了一句话：周某在非工作时间、非工作岗位死亡，不属于工伤认定范围。家属委托厘鼎律师事务所何帆律师起诉。

保险公司的三句话

第一句，案由错了：24小时意外险是雇主责任险的附加险，主险不赔，附加险自然也不赔。第二句，非工作时间、非工作地点，聊天吃烧烤打牌，不在保障场景。第三句，猝死是疾病死亡，不满足“非疾病”这一条意外定义。

三句话环环相扣，何帆律师逐一拆开。

法院怎么说

第一回合，看保险标的，不看险种名称。主险的保险责任是雇主对雇员应负的经济赔偿责任，附加险的保险责任是雇员因意外事故导致的人身伤亡，两者的保险标的完全不同。附加条款直接载明按附加合同约定赔偿，并未要求以雇主责任成立为前提。二审法院采纳：该扩展条款约定的保险责任内容与责任保险性质并不一致，其保险标的是被保险人的身体和生命，实质属于人身保险性质。

第二回合，合同没写“猝死免责”，就不能拿来拒赔。何帆律师查遍条款，合同既没有给“猝死”下定义，也没有把“猝死”列进责任免除。医学上的猝死描述的是死亡的突然性，把“猝死”直接等同于“疾病身故”，中间缺了一步论证，而这一步该由保险公司完成。保险公司也始终没有提交证据证明周某生前患有疾病、死亡系自身疾病所致。

第三回合，拒赔时说过的理由，不能到了法庭再换。理赔核定意见函只说“非工作时间、非工作岗位，不属于工伤认定范围”，没有一个字否认“这是意外”；到了诉讼阶段，突然改口说猝死属疾病死亡。法院在认定事实时把这一点记了进去：保险公司仅以非工伤为由拒赔而未就其他事由抗辩，结合在案证据，应认定周某死亡属于合同约定的理赔情形。

结果

二审判决：驳回上诉，维持原判。保险公司支付死亡赔偿金50万元，二审受理费8800元由其负担。判决还确认，周某死亡系突然发生、不能预料、无法控制，符合合同约定的理赔情形。

这份判决的说理，恰好回答了家属最常问的几个问题。

给读者的三点启示

判断险种性质，看保险标的，不看名字。叫“雇主责任险附加意外险”，不代表它就是责任保险。保的是人的身体和生命，就按人身保险的规矩来。

合同没写的免责，不能临时加。保险公司拒赔，得指着条款说“这一条写了不赔”。指不出来，理由就站不住。

拒赔通知上的理由是有分量的。很多家属只看“不赔”两个字，不看理由。那份文件上写的理由，会约束保险公司后面的动作；理赔时说的和诉讼时说的不一致，法院会记在心里。

常见问题

问：死亡证明上写了“猝死”，是不是就没戏了？
答：不是。猝死只是对死亡方式的描述，不构成“死于疾病”的认定，更不构成“保险免责”的认定。

问：保险公司提出“通融赔付一半”，要不要接受？
答：先看条款站不站得住。条款站得住，通融赔付往往低于应赔金额；而且一旦签了终止协议，保单就作废了。本案一审保险公司败诉后提起上诉，二审维持原判，说明这类案子的裁判尺度是清楚的。

问：家属需要证明死因吗？
答：家属只需提供所能提供的材料完成初步举证——这也是《保险法》第二十二条的要求；保险公司主张“死于疾病、属于免责”的，举证责任转移到它身上，拿不出病历、尸检或鉴定，就承担举证不能的后果。

问：出事后家属第一时间该做什么？
答：拍下保单的保险责任和责任免除两节，收好拒赔通知书原件，收集死亡证明、急救记录、公安排除刑事案件的证明和在场人员笔录。死因不明的，尽量不要过早火化。

“猝死不算意外”这句话，不是法律结论，是理赔环节的一种说法。顺序对了，很多看起来没戏的案子其实有路。类似遭遇可微信咨询何帆律师团队免费初评。

何帆律师的实务观察

“非工作时间猝死赔不赔”，先别急着去争免责条款——本案合同压根没写猝死免责，争论的起点是保险标的的性质：24小时意外险保的是雇员本人的身体和生命，不是雇主的赔偿责任。厘鼎律师事务所何帆律师还提醒盯住一件事：保险公司拒赔理由前后是否一致，一会儿说主体不符、一会儿说责任不在雇主，理由换了说法还是换不了结论，法官对它的心证就会打折。

猝死案件的医学证据同样值得花功夫：急救记录、尸检报告、既往病史三份材料对齐，死因是疾病还是意外就有了客观判断链条。急救记录里“外伤”两个字怎么写上去的，必要时申请调取院前急救的原始记录——一个字的出入，赔与不赔就完全两样。

【温馨提示】本文不构成对案件结果的承诺，裁决结果受条款约定、证据完整性与各地裁判口径影响，请勿直接照搬套用。如有需要，可添加何帆律师微信 18096002027 免费初评，携带保单与拒赔通知书可获得书面评估建议。个案千差万别，谨慎为上。文中当事人均为化名。文中案号为公开裁判文书信息。