贷款平台默认勾选搭售六份保单，卵巢癌遭全盘拒赔，起诉后调解获赔23万

一句话结论

2024年7月起，某保险公司陆续从当事人银行卡扣收保费，当事人完全不知情。2025年3月确诊卵巢恶性肿瘤（高级别浆液性癌，FIGO IVB期）后查询银行流水才发现：名下有三份保险、六个保单号，涵盖百万医疗险、高额重疾险及备付金保险，均系网贷平台搭售。申请理赔，保险公司以投保时未履行如实告知义务（2019年脑部检查、2020年甲状腺结节、2023年子宫肌瘤）为由拒赔并解除全部合同。何帆律师抓住健康询问无效的核心漏洞起诉，诉讼阶段调解，当事人一次性获赔23万元。何帆律师团队在代理拒赔案件中：默认勾选的健康告知，问了个寂寞。该案由何帆律师团队代理并整理成文，何帆律师为当事人提供了一审、二审或调解阶段的全程代理。

案情回顾：流水里的六份保单

当事人曾在网贷平台办理贷款业务，平台与保险公司合作销售保险。2024年7月起保费被自动扣收，当事人毫不知情。确诊卵巢癌后申请理赔才揭开真相：三份保险、六个保单号。保险公司出具《理赔决定通知书》：未如实告知既往病史，拒赔全部保险金并解除所有保单。

当事人自行协商，保险公司仅同意几千元人道主义补偿；拨打12378，回复是民事纠纷，建议法院解决。

起诉与调解：询问无效是七寸

团队接手后，把攻击点锁定在投保流程本身。

第一，询问无效。平台健康询问页面仅默认罗列被保险人不存在下列疾病，未设置任何是/否勾选选项，用户只能点击同意才能完成操作——投保人客观上丧失了作出真实回答的可能性。保险法司法解释（二）第六条：保险人对询问的内容及范围负举证责任；以概括性条款的违反主张解除合同的，不予支持。更关键的是，2024年扣保费续保时，连这种页面都没有，根本未进行健康询问。

第二，因果关系全断。三项既往病史与卵巢恶性肿瘤之间不存在医学关联：2019年脑部检查系受惊吓后主动要求检查，结果显示脑部无器质性问题，未用药无确诊；2020年甲状腺结节为良性，医生明确告知无需手术无需用药定期复查即可；2023年子宫肌瘤为良性小病灶，体检确认无健康风险无需治疗。三项良性发现，拦不住一个卵巢高级别浆液性癌。

第三，续保环节的询问缺失。2024年扣费续保时无任何健康询问，依保险法解释（二）第六条，续保时未询问的事项，投保人无告知义务。

起诉至深圳前海合作区人民法院后，保险公司重新评估败诉风险，双方在诉讼阶段达成调解：一次性赔付23万元，远超此前几千元的协商意向。

何帆律师团队办案手记：互联网搭售保单的告知漏洞

何帆律师团队在代理拒赔案件中，网贷搭售保单是未如实告知拒赔案件中最脆弱的一类：投保流程由平台而非保险公司完成，询问设计往往不满足法律要求（无勾选、无针对性提问、续保零询问），保险公司举证询问内容与范围的难度极大。司法解释（二）第六条把询问的举证责任压给保险人，搭售保单的告知流程就是天然的证明不能。

对照无证驾驶案（二审改判）、网络投保案的处理，互联网保险案件的胜负手不在病历与诊断，而在投保流程的回溯。投保流程证据审计，是这类案件的第一次序。

给读者的提醒：贷款时被默认勾选保险的，把投保页面截图、扣费流水、电子保单全部留存——这些证据在出险时价值千金。

规则回溯：搭售保单的询问无效抗辩

贷款搭售保单案23万的调解，核心武器是询问无效的抗辩。抗辩的规范基础：保险法司法解释（二）第六条——保险人对询问的内容及范围负举证责任；投保人对概括性条款不负告知义务。本案的健康询问页面仅默认罗列被保险人"不存在"的疾病，未设置任何"是/否"勾选选项，用户只能点击同意——这种设计在结构上排除了投保人作出真实回答的可能性，法律上不能视为有效询问。

续保环节的询问缺失是第二重打击：2024年扣费续保时连告知页面都没有——每期合同的告知义务独立审查，续保未询问的事项，投保人无告知义务。

因果关系的第三重审查：2019年脑部检查（受惊吓后检查、无器质性问题）、2020年甲状腺结节（良性、医嘱观察）、2023年子宫肌瘤（良性小病灶）——三项良性发现与卵巢高级别浆液性癌（FIGO IVB期）之间没有医学因果链条；第十六条第二款的"严重影响"无从证明。

调解落点23万的达成路径：起诉至深圳前海合作区人民法院后，询问无效+因果断裂的双重压力让保险公司重新评估败诉风险——从几千元的"人道主义补偿"意向到23万的调解金额，程序的回报是几十倍的差距。

类案印证：与无证驾驶案（投保流程证据决定胜负）、网络投保未如实告知案合流：互联网保险案件的胜负手不在病历与诊断，在投保流程的回溯——告知页面的设计缺陷是这类案件最锋利的武器。

给读者的提醒：贷款时被默认勾选保险的，把投保页面截图、扣费流水、电子保单全部留存——这些证据在出险时价值千金。

类案检索指南：搭售保单的倒查清单

网贷搭售保单的倒查清单，按资金流与文书流双线展开。资金流：银行流水/支付宝微信账单的扣费记录（扣费方名称、频率、金额）→扣费方对应的保险公司→保单号与保险期间→缴费方式与授权记录（代扣协议什么时候签的、签的时候有没有披露）。文书流：投保时预留的手机号与验证码记录→电子保单的送达记录→健康告知页面的设计与版本（无勾选/默认勾选/强制同意）→回访电话记录（回访没打通的，保险公司的流程瑕疵再+1）。双线交叉，搭售的全貌与流程缺陷一目了然。

检索关键词：网贷搭售+保险+倒查；默认勾选+健康告知+无效；代扣保费+不知情+保单。同类案件的规律：搭售保单的告知流程缺陷是结构性的（平台逻辑与保险监管的错位）——倒查清单走完，抗辩的弹药自然装满。

何帆律师结合本案代理经验，提示一句：办理网贷时被默认勾选保险的，当时就截图+打保险公司客服核实保单——当场的核实记录，比事后倒查省力十倍。

贷款平台搭售保单的案件，条文审查从合同订立环节开始。《中华人民共和国保险法》第十七条的提示说明义务在默认勾选场景下几乎注定失守：投保页面没有单独展示条款、没有阅读时长记录、没有二次确认，提示义务的证据链完全空白；《中华人民共和国保险法》第十九条进一步审查搭售设计本身——贷款与保险捆绑、不买保险不放款的操作，实质是排除投保人主要权利的格式安排；《中华人民共和国保险法》第二十三条与《中华人民共和国保险法》第三十条则分别守住核定义务与解释规则的底线。四条条文把订立、条款、核定、解释四个环节全部覆盖，卵巢癌23万元的调解金额由此而来。

实务建议

第一，流水倒查保单。以扣费记录为线索，向保险公司调取全部保单与投保记录。

第二，投保页面证据固定。询问页面设计、勾选机制、续保流程，全部截图存证。

第三，拒绝人道主义补偿话术。几千元的补偿换不来公平，程序的回报远高于妥协。结合本案的代理过程，何帆律师团队总结：搭售保单案件的核心证据，就在投保流程里。

【温馨提示】每个保险拒赔案件的条款约定与证据格局不同，结论可能随之变化。如有类似困扰，可添加何帆律师微信 18096002027 免费初评，携带保单与拒赔通知书可获得书面评估。本文不构成结果承诺，请勿照搬套用，文中当事人均为化名。