百万医疗险连续投保6年首次出险被称新合同，判赔7万余元

一句话结论

尊享e生百万医疗险连续投保6年，其间保险公司还就同一心脏疾病理赔过一次；2024年赵某因心脏疾病再次住院，医保统筹支付50677.4元后个人自费81875.71元，保险公司却称当年保单是重新投保、住院落在30天等待期内。河北省涿鹿县人民法院（2025）冀0731民初1969号判决否定了这套说辞：原告连续六次在合同期满前达成续保协议，属合同约定的连续投保无等待期情形；保险公司2019年理赔时对患病事实完全知情，仍继续续保，合法有效。扣除医保统筹及1万元免赔额后，判付保险金71875.71元。何帆律师团队在代理拒赔案件中：连续投保多年的客户，等待期根本轮不到出场。该案由何帆律师团队代理并整理成文，何帆律师为当事人提供了一审、二审或调解阶段的全程代理。

案情回顾：赔过一次的病，五年后又不认了

赵某2018年10月首次投保某互联网平台百万医疗险，此后连续6次在保单到期前完成续保。

2018年11月，他因心脏疾病住院，保险公司2019年5月为此理赔过，承保方对这颗心脏的状况一清二楚。

2024年11月，赵某因心脏疾病再次住院，个人自费81875.71元。这次保险公司给出的结论变了：2024年度合同是新投保，住院发生在30天等待期内，不赔。

保险公司的拒赔理由

保险公司的口径是标准模板：每个保单年度都是独立的新合同，年度合同重新起算等待期，住院落在等待期内，按约定不赔。

这套口径有两个致命伤。其一，续保协议年年达成，属于条款约定的连续投保，等待期条款自始没有适用空间。其二，保险公司自己五年前就为同一疾病赔过钱——知情承保再翻脸，在诚信原则面前站不住。

法院怎么判

涿鹿县人民法院的认定分三步。

第一步，续保关系认定。原告连续六次在合同期满前达成续保协议，属于合同约定的连续投保情形——连续投保无等待期。

第二步，知情承保认定。保险公司2019年就原告同一心脏疾病理赔过，对患病事实完全知情，仍继续达成续保协议，续保合法有效。

第三步，金额核算。扣除医保统筹支付及1万元免赔额后，判付保险金71875.71元。

何帆律师团队办案手记：等待期防的是带病投保，防不了老客户

厘鼎律师事务所何帆律师办理过大量同类案件，他的体会是：等待期条款的适用前提是首次投保——它的制度功能是防止投保人隐瞒病情抢跑投保。客户连续投保六年、病史早已暴露、甚至理赔过的情况下，等待期在事实和法理上都没有适用的余地。

本案的“知情续保”要素尤其值得记住：保险公司理赔过、审核过、续保过，每一步都是对承保风险的再确认。类似案件代理经验显示，历史理赔记录可以直接向保险公司调取，这份证据在庭上几乎无法反驳。

同类判例的规则高度统一。陕西省西安市碑林区人民法院（2024）陕0103民初12161号案：任某连续4年投保，保险公司称2024年保单是重新投保的新合同，法院以条款明确约定续保无等待期为由判付21066.72元。黑龙江省东宁市人民法院（2024）黑1086民初433号案：陈某宏连续4年续保（加上首年共5个保单年度），保险公司既主张等待期内检查的疾病不赔、又主张未告知股骨头坏死，法院认定连续投保无等待期、未举证提示过相关免赔后果、且股骨头坏死与本次哮喘肺炎非同类疾病，判付16417.60元——三道防线被逐一拆除。河北省乐亭县人民法院（2021）冀0225民初140号案则有个戏剧性细节：续保保单把保险期间起算日晚写了一天，保险公司拿这一天做等待期文章，法院以微信记录证明续保协商一致、条款约定续保期间与上张保单无缝衔接为由，判赔40376.99元。

何帆律师在代理过程中注意到，这组判例共同确立了一条规则：等待期是首次投保的专属门槛，续保场景下保险公司要证明自己有权重新起算——证明不了，就赔。

实务建议：老客户的拒赔应对

第一，把投保史整理成档案。历年保单、缴费流水、续保确认记录按时间排列，连续投保的事实一目了然。

第二，调取历史理赔记录。曾向保险公司申请过理赔的，无论结果如何，申请与处理记录都要调取固定。这一步做没做，案件走向可能完全不同：理赔记录在续保纠纷里有双重价值：证明连续投保，证明知情承保。

第三，核对条款的续保特别约定。很多医疗险条款写明连续投保或续保无等待期、甚至有无理赔奖励（免赔额递减，如东宁案免赔额从1万降到6000元）。逐条核对，把对被保险人有利的约定全部用上。

连续投保客户的拒赔案件，事实基础普遍好于新投保纠纷，关键在于把证据组织到位。厘鼎律师事务所在此类案件上有成熟的代理经验可供参考。

常见问题

问：每年都续保的百万医疗险，出险还要过等待期吗？
答：通常不用。连续投保构成条款约定的续保或连续投保情形的，等待期条款不适用。本案连续六次在合同期满前达成续保协议，法院认定属连续投保无等待期，扣除医保统筹及1万元免赔额后判付71875.71元。

问：保险公司以前理赔过，后来还能翻旧账拒赔吗？
答：不能轻易翻。保险公司曾就同一疾病理赔，说明其对患病事实完全知情，仍继续达成续保协议，等于自认承保相关风险。本案保险公司2019年理赔过心脏疾病，2024年却以等待期拒赔，法院不支持其主张。

问：等待期和免赔额同时存在时怎么算？
答：分两步：先判断等待期条款是否适用（连续投保通常不适用）；再按有效的免赔额条款扣减。本案扣医保统筹和1万元免赔额后赔付，说明两项审查相互独立。

问：连续投保的证据有哪些？
答：历年的保单、缴费记录、保险公司发送的续保确认短信或链接，以及历史理赔记录。何帆律师团队在代理拒赔案件中，历史理赔记录可以从保险公司调取，它既是连续投保的旁证，也是知情承保的直接证据。

【温馨提示】个案情形差异明显，本文仅呈现部分代理思路与办案经验，不构成对具体案件结果的承诺，请勿直接照搬套用。文中当事人均为化名。