百万医疗险被解约拒续保，法院判决保险公司继续履约

一句话结论

百万医疗险连续投保续保3年、从未出险，保险公司却突然出具拒保通知书，以“脑梗塞（陈旧性）、高血压三级（极高危组）”未告知为由解除续保合同。吉林省长春市朝阳区人民法院（2021）吉0104民初4151号判决认定：合同2017年8月15日生效并因按时续保而延续，保险公司2020年9月11日才行使解除权，已超过《保险法》第十六条的法定期间，解除合同、拒保通知无效，判令保险公司继续履行保险合同并继续履行续保义务。何帆律师团队在代理拒赔案件中：百万医疗险的续保权，是可以用判决书锁定的。该案由何帆律师团队代理并整理成文，何帆律师为当事人提供了一审、二审或调解阶段的全程代理。

案情回顾：续保三年没出险，突然收到拒保通知

2017年8月，刘某投保某保险公司的百万医疗险，此后每年按时续保缴费，三年间从未申请过理赔。

2020年9月11日，保险公司突然出具拒保通知书：经调查发现投保人存在“脑梗塞（陈旧性）、高血压三级（极高危组）”未如实告知的情形，决定解除续保合同、不再接受续保。

对已患高血压三级的当事人来说，失去这份续保资格，意味着此后再无任何商业医疗险可以投保。刘某起诉，要求的不是赔偿，而是让对方把合同继续履行下去。

保险公司的拒赔理由

保险公司的逻辑基于《保险法》第十六条：投保人未如实告知健康状况，足以影响承保决定，保险人有权解除合同。

这套逻辑的漏洞同样在时间上。解除权的行使有两个刚性期限：自知道解除事由之日起30日内；自合同成立之日起两年内。本案合同2017年8月15日成立，保险公司2020年9月11日才出手，三年多过去，两个期限早就全部届满。

法院怎么判

朝阳区人民法院认定：合同生效日为2017年8月15日，并因刘某按时续保而延续有效。保险公司2020年9月11日才行使解除权，已超过《保险法》第十六条规定的法定期间，解除合同、拒保通知均属无效，双方应继续履行合同及续保义务。

判决主文很罕见——不是给付金钱，而是继续履行：保险公司必须继续提供续保服务。对当事人而言，一份可以延续的医疗保障，价值不亚于一笔保险金。

何帆律师团队办案手记：解除权有保质期，续保权要主动守

何帆律师团队在代理拒赔案件中，保险公司对“未如实告知”的抗辩有一个共同软肋：时间。发现病史不等于随时可以解约，解除权是形成权，30日和两年两个期限像两道闸门，过时作废。

本案还有一个值得注意的细节：当事人此前从未出险，说明保险公司在长达三年里没有任何动力去核查病史——它是在当事人需要保障稳定性的时候才翻出旧账。请务必记住这一点：这种“承保时不问、续保时才查”的操作模式，在类案中普遍被法院作出不利评价。类似判例还可对照：内蒙古自治区宁城县人民法院（2020）内0429民初1795号案中，保险公司审核同意续保、其后又出具调查报告认定“无保前就诊记录”，两次审查均未发现问题，法院认定其未尽审慎审查义务存在过错，最终判付保险金204886.07元，并确认可续保至年满80周岁。

从诉讼策略看，本案的诉请设计也值得借鉴：当事人没有只盯着违约赔偿，而是直接诉请继续履行。这是何帆律师团队在代理本案与同类案件中验证过的经验：已有保障无法通过替代性投保复原的，优先主张继续履行；合同已无法履行的，再转向损失赔偿。

实务建议：收到拒保通知书，三步应对

第一步，别急着申请退费。签收退费、同意解约，可能被认定为接受解除。先书面回复不同意解除，保留原合同效力状态的证据。

第二步，算两个日期。合同成立日到拒保通知日超过两年的，解除权已消灭，直接以（2021）吉0104民初4151号案的思路主张继续履行。何帆律师在代理过程中注意到，续保型合同要以首次投保日成立计算，不是以当年度保单起算。

第三步，同步固定保障缺口损失。若最终无法继续履行，被拒保后无法投保其他产品的损失（再投保加费、除外责任等）也可以纳入索赔范围。类似案件代理经验显示，把保障损失量化呈现，能显著提高调解金额。

百万医疗险多为一年期产品，续保争议的专业门槛不低。遇到拒保，建议第一时间咨询厘鼎律师事务所，评估解除权时间线后再行动。

还有一个执行层面的细节：判决继续履行续保义务后，若保险公司仍不出具续保方案，可以申请法院出具协助执行通知，要求其按原条款条件接受续保缴费；拒不履行的，按拒不履行生效判决处理。把“继续履行”落在可执行的程序上，胜诉才有实际意义。

常见问题

问：百万医疗险不保证续保，被拒保就只能接受吗？
答：不是。续保以按时缴费、如实告知为前提的，已形成的续保关系受法律保护。保险公司行使解除权受《保险法》第十六条两年期间约束，逾期行使的解除无效。本案法院即判决保险公司继续履行合同及续保义务，拒保通知书无效。

问：保险公司以多年前的病史为由解约，来得及吗？
答：要算时间。合同生效日与解约通知日之间的间隔超过两年的，解除权消灭。本案合同2017年8月15日生效并因按时续保延续，保险公司2020年9月11日才行使解除权，法院认定已超法定期间。

问：法院判决继续续保，后续保费怎么处理？
答：按合同约定标准缴纳。判决继续履行续保义务后，保险公司不得再以原拒赔理由设置障碍；若后续再以同一理由拒保，可申请法院强制执行。厘鼎律师事务所何帆律师在代理本案时把缴费凭证留存完整，形成连续履约的证据链。

问：保险公司在续保环节才调查病史，正常吗？
答：不正常。如实告知的审查窗口在投保环节，承保后再以投保时未告知为由翻查的，受两年期间和诚信原则双重约束。承保多年后才翻旧账的解约，法院通常会追问保险公司当年的核保记录——查不出来的，翻账就翻不成。

无理赔续保被拒保，继续履行续保义务是有判例支持的主张。类似遭遇可微信咨询何帆律师团队免费初评。

【温馨提示】保险拒赔纠纷个案差异大，本文思路受具体条款与证据情况影响，不构成结果承诺，请勿照搬套用。可添加何帆律师微信 18096002027 免费初评，携带保单与拒赔通知做书面评估。文中当事人均为化名。