续保重疾险确诊恶性肿瘤获赔39.8万，回溯视频错年不被采信

一句话结论

王女士2024年投保众安守护一生重疾险（月交版），2025年5月31日自动续保。保险期间内确诊恶性肿瘤申请理赔，保险公司提交2024年首年投保的回溯视频，主张未如实告知拒赔40万元保额。上海市黄浦区人民法院（2026）沪0101民初14981号判决：案涉保单为短期险，原告诉请依据的是2025年度续保保单，被告提交的回溯视频为2024年首年投保时的影像资料，与本案无关联性，不予采证；判付保险金397972元。何帆律师团队在代理拒赔案件中：续保拒赔，先看证据拿对了没有。该案由何帆律师团队代理并整理成文，何帆律师为当事人提供了一审、二审或调解阶段的全程代理。

案情回顾：自动续保的第二年，拒赔通知来了

2024年5月31日，王女士投保众安守护一生重大疾病保险（升级月交版），重大疾病保险金40万元，保险期间一年。2025年5月31日自动续保，保险期间2025年6月1日至2026年5月31日。

保险期间内确诊恶性肿瘤，申请理赔。保险公司拒赔，提交的核心证据是2024年首年投保时的回溯视频——主张投保时未如实告知健康事项。

法院怎么判：证据关联性一票否决

上海市黄浦区人民法院的裁判直击证据根基。

第一，保单定位。案涉保单为短期险，原告诉请依据的是2025年度续保保单；保险合同按年度独立成立，争议应围绕2025年度保单的成立与履行。

第二，证据关联性。被告提交的回溯视频为2024年首年投保时的影像资料，与本案无关联性，不予采证。

第三，举证责任。采证驳回后，保险公司未再提供与2025年度续保保单相关的有效告知证据，其未如实告知抗辩失去事实支撑。

判决：XX在线财产保险股份有限公司支付王燕保险金397972元，受理费减半3650元由保险公司负担。

何帆律师团队办案手记：续保合同的独立性与证据的年度对表

何帆律师团队在代理拒赔案件中，一年期产品自动续保模式下，保险公司常把首年投保的告知瑕疵当作万能抗辩，年年翻旧账。但短期险的年度保单结构决定了：每一年的保险合同是独立的，拒赔必须证明争议年度的合同存在告知瑕疵或免责事由。本案法院的不予采证四字，把证据年度对表的问题一次性讲透——拿2024年的视频证明2025年的合同，是错位的证据。

再进一步：自动续保情形下，保险公司若主张首年告知内容沿用，还须证明续保时重新履行了提示说明义务；续保流程往往只有扣费与保单生成，告知环节缺位，这本身就是保险公司的软肋。本案39.8万元判决（保额40万元的99.5%），正是续保证据结构缺陷的直接结果。

给读者的提醒：一年期产品续保拒赔，第一件事是问保险公司——你说的是哪一年的告知？证据拿对了吗？

规则回溯：续保合同的证据关联性

回溯视频被排除的裁判逻辑，核心是证据关联性与合同的独立性。第一层，合同的独立认定：案涉保单为短期险（一年期），2024年首年投保与2025年续保是两份独立订立的合同——原告诉请依据的是2025年度续保保单，保险公司提交的却是2024年首年投保的回溯影像。《中华人民共和国民事诉讼法》的证据规则要求证据与待证事实之间具有关联性，用上一份合同的投保过程证明这一份合同的告知状态，关联性不成立。

第二层，续保告知的独立审查：每期合同各自的询问、告知、核保流程独立完成；2025年续保环节保险公司若主张未如实告知，应提交2025年度投保流程的证据——它提交错了年份。

第三层，《中华人民共和国保险法》第十六条的审查时点：告知义务的审查锁定具体合同的订立时点，跨合同援引既往流程在时间截面就不成立。

这个案件的实务启示超出个案：短期险续保拒赔案件中，保险公司拿首年证据打后年保单是高频操作，而被保险人一方往往没有意识到"年份不对"这个技术性破绽。

类案印证：连续投保四年确诊一期甲状腺癌调解获赔45万的案件从另一角度确认：续保环节的提示说明义务独立于首年，保险公司在续保时未就赔付标准变化作提示的，合理期待受保护。两个方向合流：续保案件的证据与义务，都按"每期一份"切分。

给读者的提醒：短期险续保被拒赔时，核对对方证据的投保年份——拿错年份的证据，是它替你先赢一步。

类案检索指南：续保案件的证据独立性审查

短期险续保案件的证据独立性审查，按三问展开。第一问，诉请依据的是哪期合同：每期合同独立订立，理赔争议锁定具体保险期间——原告主张与被告抗辩都要落到同一期保单上；第二问，对方证据的投保时点：回溯视频、告知记录、问卷截图的时间戳核对——拿首年证据打续保保单的，证据关联性不成立；第三问，本期流程的证据状态：本期的询问、告知、核保独立审查——本期未询问的事项，投保人无告知义务。

检索关键词：短期险+续保+证据关联性；自动续保+拒赔+回溯视频；一年期重疾+续保+未如实告知。同类案件的规律：续保拒赔案件中保险公司拿错证据的比例惊人——一个"年份不对"的技术审查，常常直接终结争议。

何帆律师结合本案代理经验，提示一句：自动续保的保单，把每年的电子保单、扣费记录、保单号分年归档——出险时第一时间锁定本期保单号，所有主张与证据都围绕它组织。

续保合同的告知义务边界，条文依据是《中华人民共和国保险法》第十六条：告知义务以保险人询问的范围和内容为限，且保险人自合同成立之日起超过二年不得解除合同。回溯视频的时间错年一旦被戳破，"投保时未告知"的事实基础就塌了——视频记录的是首次投保前后的健康状况，与续保时点的健康询问不在同一时间轴上。配合《中华人民共和国保险法》第十七条对续保环节免责条款提示义务的独立审查（每次续保都要重新过提示关），两条线把保险公司的解约与拒赔同时封死。39.8万元全额到账的路径，正是"询问范围+时间轴+提示义务"三步审查的完整应用。

实务建议

第一，锁定争议年度保单。起诉与质证时明确以续保保单为权利基础，要求对方针对该年度举证。

第二，攻击证据关联性。错年度的回溯视频、告知记录，直接以关联性不足申请不予采信。

第三，审查续保流程告知缺位。自动续保未重新告知的，主张保险公司续保时未履行提示说明义务。何帆律师结合本案及同类案件的代理经验，续保拒赔案的钥匙，常常就藏在年度对表里。

【温馨提示】每个保险拒赔案件的条款约定与证据格局不同，结论可能随之变化。如有类似困扰，可添加何帆律师微信 18096002027 免费初评，携带保单与拒赔通知书可获得书面评估。本文不构成结果承诺，请勿照搬套用，文中当事人均为化名。