投保终身寿险时健康告知勾了“否”，后来被保险人两次因同一种疾病申请理赔都获赔付，保险公司还照常收保费——等被保险人自然死亡后，保险公司却翻出旧账要求解约拒赔。广东省广州市天河区人民法院（2013）穗天法民二初字第2222号判决不支持：两次理赔时保险公司就应当知道未如实告知情形，继续赔付并收费构成默示放弃解除权，两名受益人各得身故保险金7万元，合计14万元。类似争议到了法院手里，常见的结果是：这是《保险法》司法解释二第七条的典型适用场景，保险公司“先收钱后翻脸”的路走不通。
案情回顾：同一种病，理赔两次
投保人投保终身寿险（万能型），健康告知一栏勾了“否”，而实际病历显示投保前有既往病史。合同履行期间，被保险人两次因同一种疾病申请理赔，保险公司均予赔付，之后还照常收取了后续保费。被保险人自然死亡后，受益人索赔身故保险金14万元，保险公司这时才主张投保时未如实告知，要求解除合同拒赔。
保险公司为什么不占理：继续收费等于认账
《保险法》司法解释二第七条规定：保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况，仍收取保险费的，不得解除合同；知道或应当知道投保人未如实告知，仍收取保费的，同样不得解除。法院的逻辑分两步。
第一步，“应当知道”如何认定。两次理赔审查中，保险公司必然接触被保险人的病历资料，同一种疾病反复出险，健康状况的异常已经摆在理赔卷宗里——法律上推定保险公司应当知道存在未如实告知情形。第二步，行为如何定性。明知或应知后没有解约，反而两次赔付、继续收费，这些行为向投保人传递的信号是“合同继续有效”。投保人基于这种信号继续履约，保险公司事后主张解除，违反诚信原则，构成以行为默示放弃解除权。
法院怎么判：两名受益人各得7万元
判决保险公司向两名受益人各支付身故保险金7万元，合计14万元。复盘下来，厘鼎律师事务所何帆律师的判断是：这个案子把“解除权可以放弃”讲得非常具体：解除权不是想用就用、想收就收的万能工具，保险公司以行为表明接受合同现状后，法律不再允许它反悔。
反面警示：隐瞒又没被发现，另一套规则
要提醒的是，这条规则的前提是保险公司“知道或应当知道”。广东省东莞市中级人民法院（2015）东中法民二终字第176号案中，保险事故发生在合同成立两年内，保险公司收到理赔申请后三十日内即行使解除权，解约合法，拒赔成立——该案中被保险人之女（保险代理人）明知住院史未列明，未如实告知且与死亡有因果关系。何帆律师经办的案件里，成败往往就差在这一步：两组案例的分界线很清晰：保险公司理赔时有没有接触过相关健康信息、有没有及时解约。接触过还不解约，是放弃；没接触过或及时解约，拒赔照样可能成立。
何帆律师评析：这类案件证据怎么调
第一组，理赔痕迹。理赔申请书、保险公司调取病历的记录、理赔决定书——证明它处理理赔时见过病历。第二组，收费痕迹。两次理赔之后的保费扣款记录、发票，证明它继续以合同有效为前提收费。第三组，对比时间线。把每次理赔、每次扣费的日期与保险公司主张“知道未告知”的时间排成一条线，让“应当知道仍收费”的事实自己说话。类似案件的代理经验表明，这条时间线往往是庭审说服力最强的证据。
把放弃解除权的规则放回《保险法》体系里看：第十六条第二款确立如实告知义务，第三款设定两年不可抗辩，《保险法》《保险法》第十六条第二款确立如实告知义务的前提，司法解释二第七条则处理“保险人知道之后怎么办”，知道或应当知道未如实告知仍收取保费的，不得解除合同。三条规则各管一段，本案卡在第三段。类似的道理也适用于两年内出险的情形：广东省东莞市中级人民法院（2015）东中法民二终字第176号案中，保险公司在收到理赔申请三十日内行使解除权，解除合法，拒赔成立——及时行使与继续收费，是两条完全不同的路径，走哪条取决于保险公司在理赔环节的实际动作。厘鼎律师事务所何帆律师提示，家属梳理证据时，把保险公司“知道之后做了什么”查清楚——什么时候接触病历、什么时候收费、什么时候解约，这条时间线查清了，案件胜负基本就定了。
条文层面再补一笔：本案的裁判基础是《保险法》第十六条第二款、第三款与《保险法》第十七条的组合——前者确立如实告知义务及其两年除斥期间，后者约束保险公司的提示说明义务。保险公司想以未如实告知解约，《保险法》第十六条的三款条文每一款都要过，司法解释二第七条的弃权规则则是压轴的一关。厘鼎律师事务所何帆律师评析，条文组合的审查方法适用于所有告知类拒赔案件：把涉案条文逐条列出来，对照保险公司证据，缺口在哪一眼就能看到。
常见问题
问：保险公司理赔过一次，后来又拿健康告知说事，怎么办？
答：依司法解释二第七条，保险人知道或应当知道存在未如实告知情形，仍收保费的，不得解除合同。理赔时必然接触病历，保险公司应当知道相关情况却继续赔付、继续收费，事后不得再翻旧账解约拒赔。
问：怎么证明保险公司“应当知道”？
答：理赔申请材料、病历资料、理赔决定书都是证据：保险公司理赔时调取过病历，说明它接触过相关健康信息；继续收取后续保费的凭证则证明其以行为接受了合同延续。两组证据组合即可支撑“应当知道”的主张。
问：这个规则有期限限制吗？
答：司法解释二第七条针对的是保险人明知或应知后仍收保费的情形，解除权因放弃而消灭，不再受三十日除斥期间约束。但投保人仍应注意合同自身的约定与不可抗辩期间的综合适用。
问：保险公司只赔付了部分金额，还算放弃吗？
答：要结合具体情形判断：若赔付时已接触同种疾病病历且未提出告知异议、继续收费，放弃的主张更强；若首次理赔即书面保留解约权利，则需另行评估。个案细节差异大，建议请律师复核理赔过程文件。
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【温馨提示】遇到类似拒赔情形，建议先别急着签字确认。可添加何帆律师微信 18096002027 免费初评，携带保单、拒赔通知书等材料可获书面评估。需要说明的是，个案情形千差万别，本文结论受具体条款与证据影响，不构成结果承诺，请勿照搬套用。文中当事人均为化名。