案情回顾：同一病名，两种结局
结论先行：I期甲状腺癌赔重疾还是赔轻症，不取决于病情，取决于保单适用的规范版本。老保单照赔重疾全额，新保单按轻症比例给付。厘鼎律师事务所何帆律师用两个2026年的最新判例，把这条分界线讲透。
第一个案子，湖北省武汉市中级人民法院（2026）鄂01民终12725号案。刘某（化名）2018年投保重疾险，确诊甲状腺乳头状癌。保险公司主张按《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020修订版）》，I期甲状腺癌应划入“恶性肿瘤——轻度”轻症范畴，只肯按轻症处理。
第二个案子，黑龙江省七台河市桃山区人民法院（2026）黑0903民初1187号案。申某（化名）2023年投保重疾险，2025年9月确诊甲状腺乳头状癌（pT1aN1aM0，按AJCC第八版分期为I期）。保险公司以投保前未如实告知及I期甲状腺癌不属重疾为由拒赔并要求解除合同。第三个案子，河南省驻马店市驿城区人民法院（2022）豫1702民初8298号案。郭某（化名）2004年投保康宁终身保险，2021年因扩张性心肌病住院行起搏器植入术，保险公司按2004年公司自行制定的重疾定义拒赔，法院认定其限制性条件属加重投保人责任的条款，判赔2万元。
法院怎么判：老保单不降级，新保单按新规
武汉中院认为，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020修订版）》并非案涉合同约定的适用规范，保险公司主张适用新规降级赔付无合同依据；甲状腺乳头状癌在ICD-10中归类恶性肿瘤（C73），属合同约定的重疾。驳回上诉，维持赔付原判。这一裁判把“规范版本以合同约定为准”的原则落到了实处：行业规范的修订只影响之后依新规范报备的新产品，不能追溯改写已经生效的合同内容。
七台河桃山区法院的裁判则分三层：申某所购保单条款明确约定TNM分期为I期的甲状腺癌属“恶性肿瘤-轻度”轻症，法院按合同约定认定其不符合重疾标准但符合轻症标准；保险公司仅凭投保前门诊购药记录主张未如实告知，既无针对性询问的证据，也无确诊病历佐证，且购药另有合理解释（代父购药），未如实告知的抗辩证据不足；最终判保险公司给付轻症保险金4万元、非重大疾病医疗保险金4142.41元，合同继续履行。两案并列，规则清清楚楚，规范版本的适用以合同约定为锚，新规不溯及既往。
何帆律师评析：规范是行业文件，合同才是裁判依据
厘鼎律师事务所何帆律师评析指出，很多投保人以为《规范》一修订，所有保单跟着变，这是最常见的误区。行业规范调整的是此后报备的新产品，已生效的合同仍按订立时的条款履行，合同法的基本原理，不因一份行业文件而改变。武汉案的裁判把这一点说得很直白：新规范与合同无涉。同理，广东省惠州市中级人民法院（2012）惠中法民二终字第115号案早在十多年前就认定：2007版《规范》属行业规范，对外不具有公信力和权威力，对一般投保人不具有约束力。行业规范管不着投保人，这条规则一以贯之。对被保险人来说，这意味着主张权利时永远先回到合同文本，把条款原文、生效日期、产品报备时间三组信息核对清楚，再去讨论规范怎么适用。
何帆律师提醒反向风险：新保单持有人不要心存“甲状腺癌照赔重疾”的旧印象，2021年2月1日后生效的新产品，I期甲状腺癌就是按轻症给付，通常为保额的30%以下比例。买保险时把轻症给付比例、原位癌与轻度恶性肿瘤的给付安排一并看清，比出险后打官司划算得多。另外注意择优理赔安排：山东省海阳市人民法院（2024）鲁0687民初2691号案中，保险公司官网发布的“重大疾病理赔择优”公告被认定为合同补充，老保单客户可在新旧定义中择优获赔54万元——老保单客户可以查查自己的保司有没有类似公告。
实务建议：三步定位自己的保单
第一步，翻保单条款，找“重大疾病”定义部分，看有没有写明遵循哪一版《规范》，以及ICD编码的引用版本，把关键页拍照存档。第二步，确认保单生效日与2021年2月1日的前后关系，同时检索保险公司有无发布择优理赔公告，官网公告、公众号历史消息都可以查，检索不到的打客服电话确认并录音留证。第三步，出险后先按合同约定主张，保险公司援引新规降级的，书面要求其说明新规适用的合同依据；拿不出依据的，拒赔就不成立。何帆律师团队在类似案件代理中发现，规范版本之争的证据非常集中——保单条款加公告记录，半小时就能备齐，关键是要知道去查。
常见问题
2021年前买的重疾险，I期甲状腺癌赔多少？
老保单按合同约定适用2007版规范的，甲状腺癌不分期别，确诊即属恶性肿瘤重疾，可全额赔付。武汉（2026）鄂01民终12725号案明确：2020版规范并非合同约定适用的规范，保险公司主张降级无合同依据，I期甲状腺乳头状癌照赔重疾。
新规后买的重疾险，I期甲状腺癌还能赔重疾吗？
不能全额赔。2021年新规实施后，TNM分期I期甲状腺癌划入“恶性肿瘤——轻度”轻症范畴，按轻症比例给付。黑龙江七台河市桃山区法院（2026）黑0903民初1187号案即认定I期甲状腺癌不符合重疾标准但符合轻症标准，按基本保额20%判赔轻症金4万元，合同继续履行。
保险公司说我是“非初次罹患”，能成立吗？
看投保时是否询问过相关病史。告知与询问范围严格对应，没问过的事项不能成为拒赔理由。带病投保的主张同样要过举证关：七台河桃山区案中，保险公司仅凭投保前门诊购药记录主张未如实告知，法院认定其未举证针对性询问、购药另有合理解释（代父购药），抗辩不成立。
新老保单的分界线怎么判断？
看合同条款写明适用哪一版《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，以及投保日期：2021年2月1日后报备的新产品适用2020版规范，此前生效的老保单继续按原条款执行。拿不准的，翻保单条款重疾定义部分比对。
【温馨提示】文中当事人均为化名。每个拒赔案件的条款约定、证据链条各不相同，本文呈现的思路与结果未必适用于您的案件，请勿直接照搬套用，本文亦不构成结果承诺。若有疑问，可添加何帆律师微信 18096002027 免费初评，带上保单与拒赔通知书，先做一次书面评估再决定下一步。