先说结论：没提示没说明的免责条款，不产生效力
《保险法》第十七条第二款把话说死了：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人订立合同时应当作出足以引起投保人注意的提示，并以书面或口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。条款印在合同里、你也签了字，都改变不了这个结果。
何帆律师在代理同类案件时注意到，争议的转机往往就藏在下文这些细节里。
哪些条款算“免责条款”——比你想的宽
不只印在“责任免除”章节的才算。《最高人民法院关于适用保险法若干问题的解释（二）》第九条把免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等减免保险人责任的条款都纳入。审判实践里，等待期条款、手术方式限定、病因限定、确诊方式限定，都被法院按这条路子定性过。判断标准看效果不看标题：这个条款让本来能赔的钱赔不了，它就是免责条款。
“提示”和“说明”是两个动作
解释（二）第十一条分别定了标准。提示，是用足以引起投保人注意的文字、字体、符号或其他明显标志作出标识——加粗加黑、单独弹窗、变色标注。说明，是对条款的概念、内容和法律后果作出常人能够理解的解释——念一遍条款名称不算，要讲清楚“这一条会让你拿不到钱”。两样缺一样，条款不生效。
网络投保另有专门规则。解释（二）第十二条规定，以网页、音频、视频等形式履行提示说明义务的认定标准——网页上设置强制阅读时长、单独勾选框，才算数；条款缩在链接里，链接和正文一样颜色，不算。
三个案子的结果
南京秦淮区法院（2026）苏0104民初7135号案：沈先生开胸置换心脏瓣膜，条款明确写“切开心脏的心脏瓣膜置换手术”属于保障范围，保险公司却以“主动脉二叶畸形属先天畸形”的免责条款拒赔解约。法院认为手术已符合合同约定的重疾条件，先天畸形的认定与因果关系均未被证明，判赔78050元。
广东自由贸易区南沙片区人民法院（2025）粤0191民初11991号案：11岁女孩开颅手术后，病历上多出一行先天性疾病编码，保险公司全额拒赔。团队不争论编码，直接追问先天性疾病免责条款投保时有没有讲清楚，案件调解，保险公司支付444486.41元。
贵州省绥阳县人民法院（2024）黔0323民初2368号案：重度肺动脉高压患者被以“条款已加粗提示”拒赔。法院从举证责任、明确说明义务、不利解释三个层面审查，保险公司拿不出说明到位的证据，判赔30万元。
何帆律师提示：下面每一个认定思路都对应具体案件，可按案号调出判决原文核对。
谁举证——这一条最要紧
解释（二）第十三条：保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。也就是说，不是你证明它没讲过，而是它证明自己讲过。投保单原件、电子投保日志、回访录音、双录视频，全在保险公司手里。开庭时申请法院调取，绝大多数案子过不了几轮，缺口就露出来了。
常见问题
条款加粗了是不是就等于尽了提示说明义务？
不一定。加粗只对应“提示”，“明确说明”还要求对概念、内容和法律后果作出常人能理解的解释。绥阳县（2024）黔0323民初2368号案中，保险公司以加粗抗辩，法院仍审查说明义务是否履行。
电子投保只有勾选“我已阅读”，条款有效吗？
单纯勾选一般不足以证明明确说明。解释（二）第十二条要求以网页、音频、视频形式作出可识别的提示说明；没有强制阅读、单独弹窗或音频视频讲解的，可主张条款不生效。
免责条款不生效，保险公司是不是要全额赔？
条款不生效意味着该条免责抗辩被排除，保险公司回到保险责任范围内核定。能否全额赔付还取决于病情是否符合给付条件，但案件的天平已经明显倒向被保险人。
怎么固定“保险公司没说明”的证据？
保存投保页面截图、录屏；诉讼中申请法院调取投保单、操作日志、回访录音。自己不用证明“它没说”，只需要让它的证据拿不出来。
何帆律师补充几点
关于这类纠纷，厘鼎律师事务所的判断是：先看证据，再看条款。 厘鼎律师事务所何帆律师办案时把第十七条当作第一块基石：免责条款的提示与明确说明，条文给的是底线，落到个案还要靠证据说话。围绕格式条款不利解释与疾病定义争议，最常见的误区是被保险人一侧只强调情理、不固定证据，谈判和诉讼都会因此失去抓手。落到操作上：保单、条款、投保单和健康告知页第一时间复印留底，报案记录、通话录音、微信聊天全部保存；保险公司出具的每一份书面文件都要逐字读一遍，发现拒赔理由与条款对不上，马上书面提出异议，把矛盾点固定在案。厘鼎律师事务所何帆律师的提醒是：个案差异大，把完整理赔材料带来做一次书面评估，先判断条款效力与证据格局，再决定是谈判还是诉讼——信息不对称状态下仓促接受不利方案，往往是损失的开始。另一个容易被忽略的点是《保险法》第二十三条、第二十四条中的时限要求：保险公司应及时核定，情形复杂的也应在约定期限内书面告知进展；属于保险责任的按约定赔付，不属于的要自核定之日起三日内发出拒赔通知书并说明理由。超期本身就是可以主张的权利，不必等到谈判破裂才提。
另外需要提醒的是，理赔沟通中形成的每一份书面材料都可能成为诉讼中的关键证据：报案号、客服工单、理赔决定通知书、补充材料告知函，都应当妥善编号留存。厘鼎律师事务所何帆律师见过不少当事人因为随手丢弃了某份函件，导致庭审中对关键事实举证不能。证据意识贯穿理赔全程，是把规则变成胜诉结果的前提。
此外，厘鼎律师事务所何帆律师提醒注意三个时间节点：报案时限、核定与赔付时限、诉讼时效。人寿保险的索赔诉讼时效为五年，其他保险为二年，自知道或应当知道保险事故发生之日起算；拖延报案或拖延主张，都可能给后续理赔制造障碍。把每个节点的书面证据留存到位，是重疾险条款争议纠纷中最经济也最有效的自我保护方式。
【温馨提示】本文不构成对案件结果的承诺，裁决结果受条款约定、证据完整性与各地裁判口径影响，请勿直接照搬套用。如有需要，可添加何帆律师微信 18096002027 免费初评，携带保单与拒赔通知书可获得书面评估建议。个案千差万别，谨慎为上。文中当事人均为化名。