鼻咽癌多发转移遭六项病史解约拒赔，曾正常理赔后禁反言，调解赔付并保住保单

一句话结论

2025年2月16日，患者之女为其投保XX健康悠福保互联网特定疾病医疗保险、悠爱保互联网医疗保险、金福至臻互联网重大疾病保险（特定疾病医疗保险金400万、医疗保险金400万、重大疾病保险金1万），月缴保费，2026年2月完成续保。2026年3月确诊鼻咽多壁恶性肿瘤伴多发骨继发、肝继发、右颈部淋巴结继发恶性肿瘤，自费及外购药合计19834.77元。申请理赔，保险公司以六项病史未告知为由拒赔并单方解约。何帆律师团队以询问有效性、禁止反言、逾期核定三线起诉，深圳市罗湖区人民法院主持调解：保险公司一次性支付20136.5元，保单继续履行。何帆律师团队在代理拒赔案件中：对晚期癌症患者，保单比赔款更金贵。该案由何帆律师团队代理并整理成文，何帆律师为当事人提供了一审、二审或调解阶段的全程代理。

案情回顾：赔过胃炎，拒了鼻咽癌

患者因右颈部包块就诊，确诊鼻咽多壁恶性肿瘤及多发转移，住院、复查、外购免疫治疗药物（替雷利珠单抗），自费合计19834.77元。2026年3月14日申请理赔，4月17日等来《理赔决定通知书》：投保人未如实告知胃炎、肝炎、冠状动脉粥样硬化性心脏病、心功能Ⅱ级、双下肢动脉硬化、慢性乙型病毒性肝炎、肺结节、右肺中叶小结节，违反健康告知，拒赔、解约、不退保费。

最刺眼的事实是：2025年7月25日，保险公司刚就患者胃炎住院的医疗费用正常赔付过231.08元。

三线主张与调解

团队起诉的三个着力点。

第一线，询问有效性与因果关系。案涉保险系互联网投保，保险公司未开展合法有效的健康询问；且拒赔所列病史与鼻咽恶性肿瘤及多发转移之间不存在医学层面必然因果关系——消化、循环系统的旧账，拦不住鼻咽部的恶性肿瘤。

第二线，禁止反言与解除权消灭。2025年7月保险公司就胃炎住院正常赔付，未以病史未告知为由作任何主张；时隔大半年又以同类事由解约，违反诚实信用与禁止反言。依保险法第十六条第三款，解除权自知道解除事由之日起超过三十日不行使而消灭——本案解除权早已丧失，解约行为无效。

第三线，逾期核定。自2026年3月14日申请理赔至4月17日出具拒赔通知，已超保险法第二十三条规定的三十日法定核定期限；保险人未及时履行核定义务的，除支付保险金外还应赔偿被保险人因此受到的损失。

深圳市罗湖区人民法院（小额诉讼程序）主持调解：保险公司2026年10月30日前一次性支付保险金20136.5元；案涉保单继续履行，患者配合复效并补缴保费；患者因胃炎、双下肢动脉硬化、慢性乙型病毒性肝炎、肺结节等疾病及其并发症导致的医疗费用除外。

何帆律师团队办案手记：继续履行条款的谈判价值

何帆律师团队在代理拒赔案件中，本案调解书的第二条（保单继续履行）比第一条（赔款）更有长期价值：除外责任的范围经谈判收窄至四类旧病及并发症，患者的鼻咽癌治疗、复查费用仍在保障之内。对多发转移患者，一年期医疗险的续保通道就是生命线——解约拒赔案件的调解方案，赔款数额之外永远要争保单去向。

对照输尿管癌案（调解解约无效继续履行）、鼻咽癌案（湘东调解7.5万）的处理，恶性肿瘤患者的解约拒赔案件，调解落点呈双高：赔付金额高落点+保单存续概率高。保险公司已赔付史+逾期核定+询问瑕疵三线压顶时，谈判筹码充分。

给读者的提醒：恶性肿瘤患者遭遇解约拒赔，谈判目标写两条：赔多少，保单留不留。第二条常常比第一条重要。

规则回溯：保单存续的谈判价值与三线压力

鼻咽癌多发转移案调解20136.5元+保单继续履行，调解结构的第二条款（保单存续）比第一条款（赔款）更有长期价值。对多发转移患者，后续免疫治疗、化疗、复查的费用长期持续——一年期医疗险的续保通道就是生命线；调解书把除外责任收窄到四类旧病及并发症（胃炎、双下肢动脉硬化、慢性乙型病毒性肝炎、肺结节及其并发症），患者的鼻咽癌治疗费用仍在保障之内——比全额解约、也比全面除外都有利。

三线压力的构造：第一线，询问有效性——互联网投保未开展合法有效的健康询问，且六项病史与鼻咽恶性肿瘤及多发转移之间无医学因果（《中华人民共和国保险法》第十六条的"严重影响"门槛）；第二线，禁止反言与解除权消灭——2025年7月就胃炎住院正常赔付231.08元、未作任何告知主张，时隔大半年以同类事由解约违反诚信；依第十六条第三款，解除权自知道解除事由之日起超过三十日不行使而消灭——解约行为无效。第三线，逾期核定——2026年3月14日申请理赔至4月17日出具拒赔通知，超过《中华人民共和国保险法》第二十三条的三十日法定核定期限，除支付保险金外还应赔偿损失。

类案印证：与输尿管癌案（调解解约无效继续履行，（2026）黑0603民初2999号）、替雷利珠单抗外购调解案合流：恶性肿瘤患者的解约拒赔案件，调解落点呈双高——赔付金额高落点+保单存续概率高；保险公司已赔付史+逾期核定+询问瑕疵三线压顶时，谈判筹码充分。

给读者的提醒：恶性肿瘤患者遭遇解约拒赔，谈判目标写两条：赔多少，保单留不留——第二条常常比第一条重要；核定时间线精确到日，逾期核定是最容易被忽视的杠杆。

类案检索指南：解约案件的复盘清单

解约拒赔案件的复盘清单，按对方行为的时间线组织。时点一，投保环节：健康询问的设计与执行（有没有问、怎么问的）——询问有效性审查的起点；时点二，既往理赔环节：保险公司历史上的赔付行为（本案2025年7月胃炎赔付231.08元）——赔付时对病史的态度（当时为何不拒）与解约时（现在为何又拒）的矛盾点固定；时点三，解除权行使环节：知道解除事由的时间（何时调查出病史）与解除通知的发出时间——三十日除斥期间的起算与经过；时点四，核定期限环节：申请理赔日、补材料日、拒赔决定日——三十日法定核定期的超出计算。

检索关键词：解约+除斥期间+三十日；先赔后解+禁止反言；逾期核定+损失+赔偿。同类案件的规律：四时点复盘做完，解约行为的程序瑕疵通常不止一处——每一处都是谈判的筹码。

何帆律师结合本案代理经验，提示一句：对晚期患者，程序推进的速度就是生命线——复盘清单48小时内完成、起诉与调解同步推进；把"保单继续履行"写进每一轮谈判的开场白。

实务建议

第一，理赔历史先翻一遍。保险公司赔过什么、何时赔的，禁反言主张的弹药库。

第二，核定时间线精确到日。申请日、补材料日、决定书日期，逾期核定一目了然。

第三，调解方案锁定保单去向。继续履行的，除外范围逐项谈；解约的，保费退还与损失赔偿一并主张。结合本案的代理过程，何帆律师团队总结：晚期患者案件，时间就是治疗窗口——程序推进节奏要快。

【温馨提示】每个保险拒赔案件的条款约定与证据格局不同，结论可能随之变化。如有类似困扰，可添加何帆律师微信 18096002027 免费初评，携带保单与拒赔通知书可获得书面评估。本文不构成结果承诺，请勿照搬套用，文中当事人均为化名。