无条件续保至85岁承诺的边界：主险能续，附加险要重核

无条件续保，直到被保险人85周岁——听到这句承诺，很多人以为自己拿到了终身医疗险。真实边界是：承诺只管你手里这份主险，想升级成更高保额、加买附加险，照样要过核保关。王某2020年投保人人安康百万医疗保险，连续续保至2023年，2024年要求按650万元保障方案续保被拒，呼和浩特铁路运输中级法院（2024）内71民终32号判决驳回其全部诉讼请求。厘鼎律师事务所何帆律师用这个案子划清续保承诺的势力范围。

案情回顾：从400万到650万的一次升级尝试

王某2020年投保某保险公司人人安康百万医疗保险，投保时保险公司承诺无条件续保，直至被保险人85周岁。此后连续续保至2023年，期间条款从2020版升级为2021版，保额从400万元升至500万元，保费不变，双方相安无事。2024年续保时，王某要求按650万元保障方案续保——该方案包含附加癌症院外特种药品险，保额更高但费率也更高。保险公司拒绝按新方案续保，主张650万元方案含独立条款的附加险，与原合同不一致；无条件续保承诺仅指向已投保的主险。王某起诉，要求保险公司履行承诺。

法院怎么判：承诺兑现了，只是不覆盖新方案

呼和浩特铁路运输中级法院的裁判分两半。前一半支持王某：无条件续保直至85周岁是合同内容，保险公司为王某办理主险续保，系在履行承诺——主险这条线，承诺有效且已兑现。后一半支持保险公司：650万元方案包含附加险、费率更高，与原合同并非完全一致，要求按新方案续保没有依据；保险合同自愿订立，保险公司有权对新的投保方案审查后决定是否承保。最终撤销一审判决，驳回王某全部诉讼请求。简单说：法院既没有让保险公司背弃承诺，也没有让承诺无限扩张——承诺的边界就是原合同的范围。

同类案件的口径：期满审核、可以续保、保证续保三级递进

把续保承诺放回整个谱系看，本案的位置更清楚。山东省淄博市中级人民法院（2018）鲁03民终2767号划分了两个概念：条款写可以续保的，续保需经保险公司审核同意，不会被认为必须续保，韩某要求期满后续保被拒，法院支持保险公司；写保证续保的，期间内必须按原条款费率承保。黑龙江省哈尔滨市中级人民法院（2025）黑01民终5137号处理保证续保期间届满后的拒保：5年期满重新投保需重新审核，拒保有效。本案则更进一步：即便有无条件续保的强承诺，其效力也止步于原合同范围，超出原范围的升级需求仍回到自愿订立、重新核保的轨道。三级递进的规律是：承诺越强，保护越宽，但都封顶在合同写明的范围内。

何帆律师评析：升级产品是新合同，核保权是保险公司的正当权利

厘鼎律师事务所何帆律师分析，本案表面是续保纠纷，实质是新旧合同的界分问题。条款从2020版升到2021版、保额400万升到500万，法院为什么认可是续保？因为版本升级由保险公司主导、保费不变、责任结构一致，双方实际履行中没有争议。而650万元方案增加了独立条款的附加癌症院外特种药品险，责任结构变了、费率变了，性质上就是一份新合同。何帆律师在办理医疗险续保案件时反复强调一个观念：核保权是保险公司的正当权利，法院抑制的是核保权的滥用（如保证续保期间内拒保、免责条款不提示），而不是取消核保权本身。投保人对升级方案的正确预期应当是——当作一次新投保来做：如实告知、接受审核、比对新旧条款的等待期与既往症规则。值得注意的是，本案二审撤销了一审对王某有利的判决，说明这类案件的裁判并非一边倒，一审胜诉不等于终局，把宝押在诉讼上有风险。对已获续保的主险部分，王某的权益并未受损，损失的是升级机会，这个对照恰好说明：原合同的承诺要用足，新合同的门槛要提前过。

实务建议：升级前先过三道检查

何帆律师给出三点建议。第一，续保承诺书面化检查：无条件续保、保证续保的字样是否写入条款或保单特别约定，口头承诺不算数，没写进去的，连主险续保都难主张。第二，升级前做核保预判：对照自身病历与新产品健康问卷，把握不大时先申请预核保，避免正式投保留下拒保记录。第三，守住原合同的底线：升级被拒后，确认原方案续保权利不受影响，逐年续保到承诺终点；若保险公司借升级名义变相加费或缩水原责任，可拒绝升级并要求按原条款履行。承诺有多宽，看合同；合同之外，都是谈判。

【温馨提示】遇到类似拒赔情形，建议先别急着签字确认。可添加何帆律师微信 18096002027 免费初评，携带保单、拒赔通知书等材料可获书面评估。需要说明的是，个案情形千差万别，本文结论受具体条款与证据影响，不构成结果承诺，请勿照搬套用。文中当事人均为化名。