保险公司赔过3次又翻旧账解约，医疗险弃权禁反言拦得住吗

收保费的时候不闻不问，赔了三次也不提异议，等客户再申请理赔时突然翻出投保前的检查异常要解约，这种前后不一致的操作，法律上有个专门的制约工具，叫弃权禁反言。秦某自2019年起6次投保人人安康百万医疗保险，2022年第三次投保后就发生保单所附重大疾病并获赔三次，2024年再申请理赔却被解约拒赔，河南省焦作市山阳区法院（2025）豫0811民初91号判决保险公司败诉，赔付69287.86元。厘鼎律师事务所何帆律师解析：保险公司自己挖的坑，不能让客户跳。

案情回顾：6次投保、3次赔付、一次解约

秦某自2019年起连续6次投保某保险公司人人安康百万医疗保险，他本人还有一个特殊身份：保险公司的业务员，案涉保单的销售人员。2022年第三次投保后，即发生保单所附重大疾病并申请理赔，保险公司先后三次正常赔付。2024年保单年度内，秦某再次申请理赔，保险公司却以其投保前故意隐瞒健康检查结果异常、未履行如实告知义务为由，拒赔并要求解除合同。秦某起诉，争议焦点集中在一个问题上：保险公司此前数年的收费与赔付行为，是否意味着它早已放弃了解约权。

法院怎么判：三次赔付等于知情，知情就不得解约

河南省焦作市山阳区法院的逻辑分三步。第一步，保险公司已三次赔付前期医疗费，这些赔付针对的正是与投保前健康异常相关的疾病，应视为其在合同签订前对秦某罹患重大疾病知情。第二步，依《保险法》第十六条第六款，保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的，不得解除合同；依《保险法解释二》第七条，合同成立后知道或应当知道未如实告知仍收取保费的，同样不得解除。第三步，生效判决已确认本次治疗病症系保险期间内确诊，并非既往症，解约拒赔于法无据且有违诚信。最终判决保险公司支付保险金69287.86元。

法条结构：第六款与第七条的双保险

把这两条规则放在一起看，弃权禁反言的适用场景被全覆盖。《保险法》第十六条第六款管订立时：保险公司核保时就知道没告知，收单承保即弃权。《保险法解释二》第七条管成立后：核保时没发现，后来发现了、起疑了，只要还继续收保费，也视为放弃解除权。两条规则的共同内核是禁反言——你不能一手收钱、一手备着解约通知，等风险兑现时才亮出来。对投保人而言，连续多年的缴费记录、理赔记录，都是禁反言的弹药：每一次正常收费与正常赔付，都在压缩保险公司事后解约的空间。广东省东莞市中级人民法院（2015）东中法民二终字第176号案则从反面划出边界：保险公司收到理赔申请后三十日内及时行使解除权的，程序上无懈可击——弃权禁反言惩罚的是拖延与矛盾，不惩罚及时、一致的理赔处理。

何帆律师评析：理赔记录是最硬的反解约证据

厘鼎律师事务所何帆律师分析，本案的最大亮点在于原告的身份：他本人就是保险公司业务员、案涉保单销售者，对健康告知的规则比普通人更清楚，按常理他若真想钻空子，手法不会如此粗糙；而法院照样支持他，说明裁判的重心不在投保人的身份，而在保险公司行为的连贯性。何帆律师在办理医疗险拒赔案件时总结出一条证据规律：理赔记录是最硬的反解约证据。保险公司对同一健康异常引发的疾病赔过一次，就很难再声称对相关病史不知情；赔过三次，禁反言的链条基本闭合。与此呼应的是连续投保场景下的举证规则——黑龙江省丰林县法院（2025）黑0724民初523号判决中，姜某自2018年起连续投保，2025年出险后被保险公司翻查既往症，法院以保险公司未能举证证明首次投保时已确诊拒保疾病为由，判其赔付58405.52元。两案合观：保险公司想翻旧账，要么先自证从未知情（要推翻自己的理赔记录），要么证明投保前已确诊（要拿出投保时的病历证据），两条路都走不通时，败诉是唯一结局。

实务建议：把每一次收费和赔付都留档

何帆律师给出三点建议。第一，完整保存历年保单、缴费凭证与理赔决定书，形成连续履约的证据链，出险后被解约时第一时间提交。第二，收到解约通知立即书面异议，点明已赔付次数、已缴费年限，援引《保险法》第十六条第六款与《保险法解释二》第七条，把弃权禁反言的主张前置到协商阶段。第三，若保险公司主张本次出险属既往症，要求其对照生效理赔记录与病历举证，凡是此前已认可过的疾病状态，禁止反言。保险合同是最大诚信合同，诚信义务从来是双向的，谁先破坏它，谁承担后果。

【温馨提示】保险拒赔案件情况千差万别，本文结论受具体条款约定与在案证据影响，仅供办理思路参考，不构成对案件结果的承诺，请勿直接照搬套用。文中当事人均为化名。如有类似困扰，可添加何帆律师微信 18096002027 免费初评，携带保单与拒赔通知书可获得书面评估意见。