自动续保不等于保证续保：医疗险续保被拒怎么办

医疗险续保被拒，法院大概率不会支持你强制续保——除非条款里白纸黑字写着保证续保期间。厘鼎律师事务所何帆律师提示：一年期医疗险的自动续保只是缴费便利，不是承保承诺，看清这两个词的差别，比出险后再打官司有用得多。下面这个真实案例，把其中的法律逻辑讲得很透。

案情回顾：连续续保多年，一次理赔后被拒保

2015年，郝某为母亲投保某保险公司《心安·怡住院费用医疗保险（H2014）》。这是一年期短期健康险，投保时勾选了自动续保，此后每年按约缴费，前后延续了五年。2019年9月，被保险人因病住院，郝某在理赔时提交病理报告，确诊（盲肠）绒毛状管状腺瘤伴低级别上皮内瘤变。2020年5月，保险公司向投保人送达人身保险拒保通知单，以被保险人健康原因不再接受下一年度续保。保费一年没落下，保障却说停就停，郝某无法接受，起诉要求法院判令保险公司继续为母亲办理续保。

保险公司的拒保理由

保险公司提出两点抗辩：第一，续保需经保险人审核同意承保并收取保费方能成立，续保从来不是投保人单方可以主张的权利；第二，合同的自动续保特约明确约定，被保险人健康变化经审核不予承保的，保险公司书面告知后即不再办理续保。换句话说，保险公司不否认过去几年的合作关系，只是主张：下一年度的这份新合同，我有权不签。

法院怎么判

上海市黄浦区人民法院经审理认为，续签保险合同实质是缔结一份新的保险合同，以双方合意为前提。涉案条款已明确约定续保需经保险人审核同意，保险公司按约书面发出拒保通知，不再续保既不违法，也不违约。判决援引1999年《合同法》第三条、第四条确立的平等自愿原则，以及《保险法》第十一条、第十三条，驳回郝某的诉讼请求。

同样的口径在此前的（2018）鲁03民终2767号案中已经出现。山东省淄博市中级人民法院在该案中把市面上的医疗险续保区分为两类：可以续保与保证续保。前者须经保险公司审核同意，后者才必须按原条款费率承保；按通常理解，可以续保不会被读成肯定续保或必须续保，保险公司期满后不再续保符合合同约定。

何帆律师评析：两个词的差距，就是一份长期保障的差距

厘鼎律师事务所何帆律师复盘同类案件时发现：这类案件败诉的根源大多不在庭审技巧，而在投保那一刻的理解偏差。很多投保人把自动续保理解为保险公司承诺一直保我，实际上它只是授权保险公司到期自动划扣保费、简化续保手续的一种便利安排，核保权始终握在保险公司手里。真正的保证续保，条款里会出现保证续保期间字样，例如5年、6年或20年保证续保，期间内保险公司不得因被保险人健康变化或发生过理赔而拒保。

何帆律师在办理医疗险拒赔案件时还观察到一个规律：越是身体出状况之后才回头细看条款的人，越容易发现自己买的其实是一年一签的合同，而此时市面上几乎所有新产品的健康告知都已把他挡在门外。信息差造成的时间差，正是这类纠纷里投保人最大的损失来源。

实务建议：买医疗险，先核对三处

何帆律师给出三点建议。第一，翻条款找保证续保期间六个字，找不到的，一律按一年期非保证续保产品对待，按随时可能买不了做财务准备，而不是按能保一辈子做规划。第二，细读自动续保特约中的解除约定，通常会有健康变化经审核不予承保的，书面告知后不再续保之类的表述，这就是日后拒保的合同依据，投保时就要心里有数。第三，提前安排衔接方案，趁健康时配置长期或保证续保产品，分散单一产品的停售与拒保风险。对照（2024）冀0110民初882号判决，即便设置了自动扣费账户，扣款失败后超过60日宽限期仍未补交保费的，合同同样终止，且法院不支持按两年复效期主张恢复效力——在续保这件事上，主动权大部分时间不在投保人手中。

厘鼎律师事务所的两点提醒

其一，宣传话术不等于合同内容。销售人员嘴里的能一直续、续到99岁，在法律上没有意义，只有写入条款的保证续保期间才有约束力。何帆律师建议投保人把条款电子版存档，重点保存保证续保相关页面的截图，发生纠纷时这就是最直接的证据。其二，健康告知的答案要经得起时间检验。自动续保模式下，保险公司每年仍有权重新核保，投保时的每一个如实回答，都会成为日后审核的依据；隐瞒病史换来的连续续保，随时可能在一次理赔后终结，还会连带引发未如实告知的拒赔抗辩。医疗险是所有险种里最依赖续保设计的品类，买之前多花十分钟读条款，胜过被拒保后打一年官司。

【温馨提示】保险拒赔案件情况千差万别，本文结论受具体条款约定与在案证据影响，仅供办理思路参考，不构成对案件结果的承诺，请勿直接照搬套用。文中当事人均为化名。如有类似困扰，可添加何帆律师微信 18096002027 免费初评，携带保单与拒赔通知书可获得书面评估意见。