一句话结论
这不是一篇“帮你要回赔款”的文章，而是一个真实的败诉案例：未成年儿子在家玩火引发火灾，烧损住宅及物品，投保人向保险公司索赔，江苏省南京市鼓楼区人民法院在（2024）苏0106民初2675号判决中驳回了全部诉讼请求——免责条款有效，玩火属于家庭成员重大过失，而且投保人在报案前已自行重新装修，火灾现场不复存在。厘鼎律师事务所何帆律师把这类案例称为“教科书式的反面教材”：条款看清了没有、现场保护了没有，投保前后每一个动作都在决定理赔结局。
案情回顾：玩火、装修、索赔，三个动作错了一个
投保人投保了家庭财产保险白金版，保险金额10万元。火灾发生前，投保人处于正常履约状态，保单不存在效力争议。
事故源于投保人的未成年儿子玩火，火势蔓延烧损住宅及室内物品。火灾扑灭后，投保人没有立即报案，而是自行安排了重新装修；装修完成之后，才向保险公司报案并提出索赔。
保险公司受理后拒赔，理由有二：火灾系家庭成员玩火引发，属于“投保人、被保险人及其家庭成员故意或重大过失行为”的免责情形；投保人报案前自行装修，火灾现场灭失，损失无法核定。
保险公司的拒赔理由为什么成立
先看免责条款的效力。本案是电子投保，保险公司提交了人脸识别记录、黑体加粗的投保人声明和投保人电子签名。法院认定：投保人声明处黑体加粗且经签名确认，保险公司已就免责条款履行了明确说明义务，条款生效。这与大量纸质投保、条款未送达的案件形成鲜明对比——电子投保的流程留痕完整，保险公司几乎不需要费力举证。
再看事故性质。未成年人玩火，监护人有法定的监护职责，放任不满十周岁的儿童接触火源，未尽到监护责任，法院认定属于家庭成员的重大过失行为，落入免责情形。与第三人纵火的（2017）吉01民终4085号案对照：纵火者不是家庭成员，免责条款管不到他，保险公司败诉；本案玩火者是家庭成员，免责条款直接适用，保险公司胜诉。主体身份一字之差，结果完全相反。
最后看现场灭失。报案前自行装修，火灾现场不复存在，起火点、起火原因、财产损失程度都失去了原始证据支撑，室内财产损失无法确定。法院即使想支持索赔，也没有了认定损失的基础。
法院怎么判：驳回全部诉讼请求
南京市鼓楼区人民法院判决驳回投保人全部诉讼请求，保险公司拒赔成立。这个结果由三重因素叠加造成：免责条款有效（电子投保举证完整）、事故落入免责情形（家庭成员重大过失）、损失无法核定（现场灭失）。三道关口一关都没过，败诉没有悬念。
何帆律师评析：败诉案例的价值在于预警
在厘鼎律师事务所何帆律师经手的同类案件里，这一点反复出现：正面案例告诉你可以争什么，反面案例告诉你不能错什么，两类案例必须搭配着看。本案暴露的三个问题，每一个都出现在大量真实的拒赔纠纷里。
第一，投保不看免责条款。家财险条款里“家庭成员故意或重大过失”“不明原因火灾”“仅保有产权房屋”这类表述，直接决定了出险后能不能赔。电子投保几秒钟划过的人脸识别和黑体声明，在法庭上就是投保人“已阅知”的证据，划过之前要真的读一遍。
第二，监护责任与保险责任直接挂钩。家里有低龄儿童的，打火机、火柴、蜡烛要收到儿童接触不到的位置，这不只是安全问题，也是保险问题——孩子玩火造成的损失，多数保单不赔。
第三，也是最致命的：先动现场后报案。何帆律师在财产险拒赔案件代理中反复强调顺序：报警、报保险、等勘查，然后才能清理修复。报案前装修现场、丢弃残骸、清洗痕迹，等于亲手销毁自己的索赔证据。类似案件中，何帆律师团队见过不止一次因现场灭失导致本来能赢的案子翻输的情形。
实务建议：对照自查，别重复这份学费
第一，把保单免责条款读一遍。重点看三类表述：主体范围（家庭成员、寄宿人员）、行为范围（故意、重大过失、玩火）、财产范围（产权要求、结构限制）。读不懂的条款，投保前问清楚并留下书面记录。
第二，给孩子做一次“保险安全检查”。火源收好、插线板规整、易燃物远离儿童活动区。监护到位，既是责任，也是维持保险保障的前提。
第三，把报案顺序写进家人共识。任何事故发生，第一个电话打给119或110，第二个打给保险公司，报案完成前不动现场、不清理、不装修。
第四，万一已经动过现场，如实说明并抢救书面证据。装修合同、施工记录、被损毁物品的购买凭证、火灾前照片，能找到多少是多少，再由专业律师评估索赔空间，不要抱着侥幸心理补拍“现场照片”——伪证风险远大于收益。
常见问题
问：家里孩子玩火引发火灾，家财险赔吗？
答：大概率不赔。未成年人玩火属于家庭成员的重大过失行为，多数家财险条款将“被保险人及其家庭成员的故意或重大过失行为”列为免责情形。监护人对未成年子女未尽到监护责任，法院通常认定构成重大过失。（2024）苏0106民初2675号案中，免责条款经电子投保确认为投保人知悉，法院驳回投保人全部诉讼请求。
问：电子投保时人脸识别、黑体加粗，说明什么？
答：说明保险公司履行提示说明义务的证据比较完整。人脸识别确认投保人身份，黑体加粗的投保人声明加电子签名，法院会据此认定投保人对免责条款已阅知确认，免责条款生效。电子投保的便利背后是严格的流程留痕，保险公司举证能力反而更强。
问：报案前先自行装修整理，有什么风险？
答：可能直接导致败诉。火灾现场是认定起火原因和损失程度的原始证据，报案前自行装修，现场灭失，损失无法核定，保险公司据此拒赔法院会支持。（2024）苏0106民初2675号案中，投保人即在报案前完成重新装修，火灾现场不复存在，室内财产损失无从确定。
问：家财险出险后的正确顺序是什么？
答：先报警并拨打119，同时通知保险公司报案；等待理赔员现场勘查，拍照录像固定损失；报案并勘查确认后，才可清理或修复。全部顺序中“报案”永远排在“动现场”之前，这既是合同义务，也是保住索赔证据的唯一办法。
【温馨提示】个案情形差异明显，同一拒赔理由在不同证据条件下结论可能完全不同，本文仅供参考，不构成对具体案件结果的承诺。文中当事人均为化名。若您遇到相似情况，可添加何帆律师微信 18096002027 免费初评，携带保单与拒赔通知，由律师书面评估后再定策略。